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網絡借貸中的監管空白及完善_圖文

經 洚 生 懲 

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c   。下

【 摘要 】 隨著網絡逐 漸普及 ,   國內網絡借貸 平臺也開始悄 
然 出現 ,但 由 于 國 內信 用制 度 的 不 完善 加 之 缺 乏 有 效 監 管 ,   網

的宗 旨是 , 通過 引入 社交 網絡 的概 念 , 用戶能在 網絡社交 圈  讓 的朋 友中“ 借錢” “ 和 還錢 ”這樣做降低 了借不到錢和借錢 不還  , 的風 險。拍拍貸還 引入 了競標機制 , 競標雙方一旦達成互相滿 

絡借 貸存 在 放 貸 資 金 安 全 難 以保 證 、 率 水 平超 法律 保 護 范 圍 利   以及 容 易危 及 社 會 穩 定 等 諸 多 問題 . 議 有 關部 門 出 臺相 應 的  建
管理 辦 法 . 網絡 借 貸 納 入金 融 監 測 和 管 理 的 范 疇 . 導 和 規  將 引
范其 健 康 發展 

意 的協議 , 就意味著借人者認 為自己通 過較為滿意 的利 率融入  了資金 , 而借 出者也認為 自己將得到較好 的資金回報。   國內另一較有影響 力的借貸平臺是齊放 網 , 它是 第一個通  過 網絡借貸專為學 生提供貸款的社區 。由于 國內信用機制不夠 
成熟 , 齊放網選擇了誠信機制和接 受新 事物能力相對較好 的高 

【 關鍵詞 】 網絡借 貸 監 管 民間借 貸中介   
隨著網絡 的普及 , 網絡借貸作 為一種新 生事物也 開始 悄然  出現 。作為一種新 型的借貸方式 , 網絡借貸具 備簡潔 、 等特  方便 點, 有利于解決部 分人資金 “ 短缺之 渴” 但 由于相關 法律法規  , 不完善 , 加之缺 乏有 效監管機 制 , 當前國 內的網絡借 貸處于 無 
和 自 主發 展 中 , 亟待 采 取 相 關措 施 加 以 規 范 。  


校市場 , 個大學生借款 人必須通 過 網站 的身份證 認證 、 每 移動 
電話認證 、 銀行賬號認證和 電子郵件認 證 , 并且 必須填寫學校 、  
表 1 國 內外主 要 網絡 借 貸 平 臺    

網站  放貸  面 向  名稱  區域  群體 

防范風險機制 

利率 

、

網 絡 借貸 的發 展 現 狀 

1 國 外的 發展 情 況  、

要求借 款人按 月分期還  資 者 列 出 金  投 j oa 英國  Z p 
貸、 必須簽署法 律合 同 、 、 率和 時間 ,  額 利   允許出借者將 錢分為 5 借 款 人 可 自 主 選  0
筆 借 給 不 同 的 人 等  擇 

網絡借貸產生于英國。 0 5 3月 , 20 年 一家名為 Z p 的網站  oa 在英 國開始運 營 , 提供 的是 P P pr nt p  ̄ n 社 區貸 款服  2 (es   。 o ) o o 務。在該模式下 , 網站首先將借款人分四個信用等級 , 出借者可  根據借款 人的信 用等級 、 借款金額 、 利率和借款 時限進行 選擇 ,  

  I

Pop r rse  美國 

用體制 

國內本 身完 善的社 會信 

Z p 在整個交易中代替銀行成為中間人 , oa 承擔包括雙方交 易中 
所有事務 、 法律文件 、 用認證 、 信 追討 欠賬等責任。為規避風險 ,  
發展 中 收入非 “ 善型 ” 慈 的投 資 , 助 提 供免 費 中介 服  幫

Z p 還強制要求借款人按 月分期償還貸款 、 oa 借款人 必須簽 署法 
律合同 、允許出借者將 錢分 為 5 筆借給 不同的人等。在 Z p  ( ) oa 之后 ,0) 2月在 美國開始出現 一家名為 “ rse 個人信貸  2( 7年 Pop ” 網站 。由于信 用體 制的完善 ,rse 在身份驗證方面 的效 率非  Pop r 常高 , 最快在通過驗證的 當天就可 以獲得借 款。除以上兩家之  外 ,目前 國際上比較有名的個人信貸網站還有 L n igCu ed 。 n b和  Ki 等。其中 , ia v a K v 網站不僅提供免費借 貸中介服 務, 還設 置了 
一 一

圍家  常低 的  那些努 力工作 的人 獲得 務 , 設置 “ 利  并 零
企業  改善生活的機 會  率” 借款  類似 Ki v a的做法 ,接受 

l ki 中國  農 戶  為小額 創業者 提供貸款  Wo a   資金的個人捐助款項  農 戶和  小額 信 貸機 構 合 作 , 與  

5 e 中國  學生  將資金 出借給 其選 中的  1   。
項 目和個人  競 標機 制達 成雙  社會  在 網絡 社交 圈的朋友 中 方 互相 滿意 的 利  拍拍貸 中國  個人  “ 借錢” 和 “ 還錢”   率, 8 % 約 0 借款 的  利 率超 銀行 同 期  4倍  必須通 過身份證 、 手機 、   齊放網 中國  大學 生 銀 行賬 號 和 電郵 認 證 ; 分之 八到 百 分   百

種“ 零利率” 借款 , 投資者可以將錢免息借給其 他國家的低收 

入者 , 在這里 , 資并不僅僅 是“ 投 用錢生錢 ” 也可 用于幫助那些  ,
努力工作 的人獲得改善生活 的機 會 , 網站面對 的群體主要是  該 低收 人人群?傮w來看 , 由于較早地建 立了信 用體制 , 國外 網絡 

借貸體 系已較 為成熟 。  
2 國 內的 發展 情 況  、

國內第…家網絡借貸平臺是拍拍 貸, 2 0 于 0 7年 7月在 上!

成功試運營。作為 中介平臺的拍拍貸既不吸儲 , 也不放貸 , 其主 
要 目標是提供國內個人對個人的小額貸款 的借貸平 臺。該平 臺  46 《 代經濟》) 年1 月(   當 2o 2 下) (9

所借款 項經 由所在 學! 十二之間  之
賬戶 , 再發給學生本人 

經 游 笙 蔣 


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C N T  M 囂   O O 戲{ —■     E   RR— N Mc_● _ O PO   VC A E 黼: ■ l S
班級 、 家庭 住址 和父母的身份證 , 當借款 關系成 立后 , 不會直  錢 接劃到 求助學生 的銀行賬 戶 ,而 是先 轉到學 生所在 學校 的賬  戶 , 由學 校將這 筆錢發給借 款學 生 , 再 通過這 樣一 些手段 來防  范借款風險( 表 1 。 見 )  除這兩家相對人氣較 旺 、 完全采 用網絡的思維進 行借貸操  此 。如 果只按法律規定 的利率水平 來放貸 , 考慮到 網絡借 貸的 

。

風險性 , 很多投資者可能就會放棄在 網上放貸的想法。  
4 網 絡 借 貸 平 臺 本 身 如 果 存 在 不 規 范 經 營 , 易 引發 社 會  、 容
問 題 

首先 , 由于網絡借 貸需要 大量 實名認 證 , 借款 人 的身 份信 

作 的網站外 , 國內還有其他 的網絡借 貸平 臺 , 如面 向農 戶和學  生小額信貸 的 5 ̄v 1 e網站和針對 農戶小額信貸 的 W o a網站 , ki  
這兩個 網站都 是 由外國人創辦 , 采取 與當地小額信 貸機構進 行  合作 的形式 , 借款人 資信進行審查 。此外 , 對 一些地方性 的網絡 

息及諸多重要 資料 留存 網上 ,一 旦網站 的保 密技術被破解 , 資  料 泄露可能會給借 貸雙 方帶來 重大損失 。其次 , 果網絡借貸  如
平臺 開立第三方 賬 戶 , 貸款經 由此賬 戶代為 發放 , 么在 網  而 那

絡借貸 平 臺疏 于 自律 , 者內部控 制程序 失效 , 被人利 用等  或 和
情 況下 , 則可能 出現捏造借款信息而 非法集資 的情形 。第三 , 當  網絡借貸平 臺總共 的放 貸金額達 到一定 的水平 時 , 風險控制如 

借貸供求平臺也在為 當地的借貸者和貸款者提供中介服務。不  過, 這些網站基于地緣 、 人緣 的因素較多 , 網絡 只是作為一種聯  系渠道或是 宣傳手段 , 非純粹 意義 的網上借 貸 , 而 不在 本文探 
討之列 。   二 、 內網 絡 借 貸存 在 的 主 要 問題   國 1相 關 立 法沒 有 完善 , 、 網絡借 貸 缺 乏監 管依 據 

果出現 問題 , 就會產生嚴重后果 , 可能危及社會穩定。  
三 、 網 絡借 貸 加 強監 管 的 相 關 建議   對

1 出臺相 關管理 辦法, 、 確立 網絡借 貸平臺的法律地位  首先要 出臺《 網絡 借貸管理辦 法》 以法律 的形式明確 網絡  , 借貸 是信息 時代金 融體系 的有效補 充 ; 其次 , 網絡借 貸 的性  對 質、 組織形式 、 經營范 圍等 予以規定 , 將從事 網絡借貸業務 的網 

從 網絡借貸平臺 的業 務性 質來看 , 以將 其歸類為 網絡版  可 的民間借貸 中介 。由于 目前我國還沒有專門針對個人對個人貸 

款 的法律條 文 , 有關民 1 司借貸 中介的法 律法規 也是 空 白 , 網  對
絡借貸平臺等民間借貸 中介的合法性 無法得 到確認 ,因此 , 網  絡借貸平臺的活動始終處 于法律 的邊緣 , 乏對其進行 監管的  缺

站界定為民 間借 貸中介組織 , 嚴格 限制和取 締非法的民 間中介 
組織 和活動 ; 三 , 第 應指定 人民銀行 分支 機構和 銀監會 派 出機 

構為監管部 門 , 明確 監管方 、 并 網站 , 放貸人和借 款人各 自的義 
務。  

依據 , 各地 人民銀行分支機構或 銀監會派 出機 構都 無法對 其實 
施 有效 監管 。   2 放 貸 方 需 自己承擔 風 險 , 金 安 全 難 以得 到 保 證  、 資

2 建 立 統 計 監 測 指 標 體 系 , 網絡 借 貸 納 入 金 融監 測 和 管  、 將
理 的 范疇 

鑒于網絡方式 的虛擬 性 , 貸雙方 的資信狀況難 以完全認  借 證, 容易產 生欺詐 和欠款不 還的違約 糾紛 , 風險 需放 貸方 自  而 己承擔 。盡管 網站 能提供 很多風 險控制方式 , 如拍拍 貸在 網絡  社交圈 的朋友 中“ 借錢” “ 錢” 齊放 網要求借款 的學 生必須  和 還 , 通過若 干認證 , 同時所借款項 需經 由所在學 校賬 戶 , 再發 給學 

由于 網絡 借貸從 事資金 融通業 務  一旦 出現 風險 , 易引  容

發社 會問題 , 因此 , 將其 納入金融 監測和管理 的范 疇十分必要 。   人 民銀行 分支機 構和銀監 會派 出機構 應加強 對 網站 電子 支付 
的風險管理 。同時 , 立完善的網絡借 貸統計 監測 指標體 系 , 建 監 

測 內容包 括借款 用途 、 借款利 率 、 貸款期 限 、 筆情 況 、 分 償還 情  況等 , 要求網站定時向監管部門報送數據報表 。  
3 對 風 險 控 制 機 制 進 行 創 新 , 導 和 規 范 網 絡借 貸 健 康 發  、 引
展 

生本人 , 但是 , 些都 只是一些輔 助的手段 , 乏實 質性 的約束  這 缺
力, 如果 借款人惡 意賴賬 , 終所放 貸資金 的安全 無法得 到! 最 證 。拍拍貸 目前已經 遇到一些違約 的情況 , 網站協助催收 , 但是 

由于相 關程 序較 為繁瑣 , 約成本居 高不下 。齊放 網 目前還未  違
出現違約情況 ( 截至 2 0 09年 4月底齊放網 的還款 率是 1 0 , 0 %)  

作為民間借貸 與網絡 的結合 體 , 網絡借貸是未 來微型金融 
的發展趨 勢 , 于 目前 國內為數 不多 的網絡借 貸平 臺 , 允許  對 在

但 由于該 網站仍處在起 步階 段 , 模較 小 , 隨著其 大范 圍推  規 并
廣, 同樣面臨較大的違 約風 險。  
3 法律 保 護 的 利 息水 平 為 銀 行 利 率 四倍 , 貸 方 的貸 款 收  、 放 益 保證 有 限 

先試 先行 的基 礎上 , 應鼓 勵其不斷 完 善 , 過借 鑒國外 網站 的  通
成熟經驗 , 同時結合 國內實際情況 , 對風險控 制機制進行創新 。   培育一至兩家規模 較大 、管理規 范的標桿性 網絡借貸平 臺 , 借 
鑒淘 寶 的“ 行 賠付 ” 物 規 則 , 出網絡 借貸 “ 行付 息 ”   先 購 提 先 概

根 據最 高法院頒布 的《 關于 人民法院審理 借貸案件 的若干 

念, 違約 的貸款由網站 先行 代為支付 部分利息 , 并協助追繳。將 
來 當網絡信 用逐步被人們接 受 ,可考慮在 時機成熟 的時候 , 將  網站信用數據跟人民銀行個人征信 系統對接 。  
【 考文獻 】 參  
『 1 國 人 民銀 行 長 沙 中心 支 行課 題 組 : 間借 貸 中介 亟 待 引 導  1中 民 和規 范— — 對 湖 南 省 民 間借 貸 中介 的 調 查們. 漢金 融 ,0 8 1 . 武 20()   [ 舒 言 : 人 貸 款 新 嘗 試 【 B O  . 狐 財 經 網 , t :/ uies 2 】 私 D / L搜 J ht / b s s  p n .
s u.o / 00 oh c m 2 811 7 n2 6 99 s m l 2 8—1 1 / 60 89 9. ht , 00 1—1 . 7 

意見》 民間借貸利率不得超 過金融機構 同期 、 , 同檔次貸款 利率  的 4倍 , 則視 為高利借貸行為 , 否 不受 法律 保護 。也就是說 , 法 
律只保護 4倍以 內借貸行 為的利息收 益。以拍拍 貸網站 為例 ,   目前 的借款 一般期 限都在 一年 以內 ,但 是年 利率最 高達 2 % 3 

(08 1 月 2 20 年 2 3日調整后 的六個月以內( 6 月) 含 個 貸款利 率 
為 48%, 4倍為 1.4 六個 月至一年 ( 1 ) . 6 其 9 %; 4 含 年 貸款利率為  53%, 4倍 為 2 . %)對 網站 正在進 行 中的借 款列 表進行  . 1 其 14 , 2 粗略統計 , 利率超過金融機 構同期貸款 利率 4倍 的借 款約 占全 

部借款 的 8 %,這些放貸方 的貸款收益顯然不能全部受到法律  0 的保護 。事實上 , 高利率正是網絡借貸得以風靡的主要原因 , 相  比 國內其他 網絡借貸平 臺 ,拍 拍貸 人氣較 旺 的原 因正 是基于 

【 3 】金 姬 : 國 “ 努 斯 ” 網 貸 實 驗 【 B/ ]新 浪 網 , t :   中 尤 的 D OL . ht / p /
H w s i ac r .n/ / 0 e . n .o c c 20 9—05 6/ 4 7 65 9. ml 20 9—0 s n —0 11 81 75 8 s ht , 0 5一 
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《 3代經濟 2o 年1 下) 47 - " 》o9 2月(  


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